7 טעויות נפוצות בקרן השתלמות שעולות לכם אלפי שקלים

קרן השתלמות היא אחת הדרכים הכי משתלמות לחסוך בישראל - פטורה ממס רווחי הון (בתנאים מסוימים), עם הפרשה של המעסיק, ונזילה אחרי שש שנים. אבל הרבה ישראלים מפסידים כסף רב בגלל טעויות שאפשר למנוע בקלות. הנה שבע הטעויות הנפוצות ביותר — ואיך תתקנו אותן עוד היום.

טעות 1: לא מנצלים את מלוא ההפרשה של המעסיק

המעסיק יכול להפריש עד 7.5% מהשכר לקרן ההשתלמות שלכם - כסף שאינו עולה לכם כלום. אבל ההפרשה של העובד (בדרך כלל 2.5%) היא תנאי לקבלת ההפרשה המלאה מהמעסיק. עובד שמשתכר ₪15,000 בחודש ולא מפריש את חלקו מפסיד כ-₪1,125 בחודש מכסף חינמי מהמעסיק - כלומר ₪13,500 בשנה.

טעות 2: מושכים את הכסף מיד בתום שש שנים

אחרי שש שנים הקרן נזילה - אבל זה לא אומר שחייבים למשוך. הרבה אנשים מושכים אוטומטית ומפספסים את הפטור ממס רווחי הון שממשיך להצטבר. אם השארתם ₪200,000 בקרן ומשכתם במקום להמשיך להשקיע, ויתרתם על עשרות אלפי שקלים בתשואה פטורה ממס לאורך שנים.

• הקרן ממשיכה לגדול פטורה ממס גם אחרי שש שנים
• אפשר לקחת הלוואה כנגד הקרן בריבית נמוכה מבלי למשוך
• משיכה מוקדמת (לפני שש שנים) חייבת במס הכנסה לפי מדרגת המס השולית של החוסך (עד 47%)

טעות 3: להישאר במסלול ברירת המחדל

רוב העובדים מצטרפים לקרן ההשתלמות ולא נוגעים בה לעולם - ונשארים במסלול כללי או אג"חי שמניב תשואה נמוכה. אם אתם בני 30-45 ואופק ההשקעה שלכם הוא 20 שנה, מסלול מנייתי עשוי להתאים הרבה יותר.

“השוני בין מסלול אג"חי למסלול מנייתי לאורך 20 שנה יכול להגיע לעשרות אחוזים בתשואה מצטברת - זה ההבדל בין ₪300,000 ל-₪500,000 על אותה קרן.”

טעות 4: עצמאים שלא פותחים קרן השתלמות

עצמאים זכאים לניכוי מס על הפקדות לקרן השתלמות - עד 4.5% מההכנסה החייבת, עד תקרה שנתית של ₪13,203. עצמאי שמרוויח ₪20,000 בחודש ולא מפקיד לקרן מפסיד ניכוי מס של אלפי שקלים בשנה, בנוסף לאובדן הצמיחה הפטורה ממס. זו אחת ההטבות הבודדות שנותרו לעצמאים - חבל לא לנצל אותה.

• הפקדה עצמאית מקנה ניכוי ממס הכנסה בתקרה שנתית מוגדרת
• פטור ממס רווחי הון בתנאים דומים לשכיר
• נזילה אחרי שש שנים (או גיל 67 בתנאים מסוימים)
• אפשר לפתוח ב-15 דקות דרך רוב חברות הביטוח והגמל

טעות 5: לא בודקים דמי ניהול

דמי הניהול בקרן השתלמות יכולים לנוע בין 0.05% ל-1.5% מהנכסים בשנה (לפי תקנות רשות שוק ההון). על צבירה של ₪300,000, ההפרש בין 0.3% ל-0.8% הוא ₪1,500 בשנה - ולאורך 15 שנה, בלי ריבית דריבית, זה ₪22,500 שפשוט נעלמים. אפשר לנהל משא ומתן על דמי הניהול, וברוב המקרים הם יסכימו — פשוט תבקשו.

טעות 6: לא מאחדים קרנות מפוזרות

אנשים שעבדו במספר מקומות עבודה צוברים לעיתים 3-4 קרנות השתלמות קטנות בחברות שונות. בכל קרן משלמים דמי ניהול מינימליים - ולעיתים הצבירה הקטנה מקבלת תנאים פחות טובים. איחוד הקרנות לקרן אחת יכול לחסוך בדמי ניהול ולפשט את ניהול החיסכון, וגם לשפר את כוח המיקוח מול החברה.

טעות 7: לא מעדכנים מוטבים

בעת ההצטרפות לקרן, רבים ממלאים טופס מוטבים ושוכחים אותו לנצח. אחרי נישואין, גירושין, לידת ילדים או פטירה של בן משפחה - פרטי המוטבים צריכים להתעדכן. אי-עדכון עלול לגרום לכך שהכסף לא יגיע למי שאתם רוצים במקרה פטירה.

5 צעדים לעשות השבוע

• בדקו את תלוש השכר - האם אתם מפרישים ומנצלים את מלוא הפרשת המעסיק?
• היכנסו לאזור האישי ובדקו מסלול השקעה ודמי ניהול
• פנו לחברה ובקשו הפחתת דמי ניהול בכתב
• אחדו קרנות ישנות אם יש לכם יותר מאחת
• עדכנו פרטי מוטבים אם חל שינוי במצב המשפחתי

קרן השתלמות היא כלי פיננסי מצוין - אבל רק אם מנהלים אותה באופן פעיל. את רוב הטעויות האלה אפשר לתקן בפחות משעה. הכסף שתחסכו יכול להסתכם עם השנים בעשרות ועד מאות אלפי שקלים.

השאירו אימייל ונשלח לכם את הצ'קליסט + טיפ פיננסי שימושי מדי פעם. בלי ספאם, אפשר להסיר את עצמכם בקליק.